「ファクタリングの審査って何を見られるんだろう」
「赤字でも通る？税金滞納してたらダメ？ブラックリストは？」
申込む前にこういった疑問を持つのは当然です。
結論から言うと、ファクタリングの審査は銀行融資とは根本的に違います。自社の信用力より「請求書の宛先（売掛先）の信用力」が中心です。
この記事では、ファクタリングの審査項目を一つひとつ解説します。何を重点的に見られるのか、どう対策すればいいのかまで全部説明します。
1. ファクタリング審査の基本的な考え方
ファクタリングの審査は、銀行融資とは仕組みが根本的に違います。
銀行融資は「あなたの会社がお金を返せるか」を審査します。だから決算書・担保・保証人・信用情報が重要になります。
ファクタリングは違います。ファクタリングは「売掛金を売る」取引です。審査の中心は「その売掛金が確実に回収できるか」です。つまり売掛先（請求書の宛先）が確実に支払えるかどうかが、最も重要な審査項目になります。
ファクタリングの審査は「あなたの会社の信用力」より「売掛先の信用力」が重視されます。自社が赤字・債務超過・税金滞納中でも、売掛先が大手企業・上場企業なら審査が通るケースがほとんどです。
2. 審査項目を重要度順に全部解説
ファクタリング審査で最も重視される項目です。請求書の宛先（売掛先）がどんな会社かによって、審査の通りやすさと手数料が大きく変わります。
売掛先が大手企業・上場企業・官公庁・公的機関の場合、支払いの確実性が高いため審査が通りやすく手数料も低めになります。一方、中小企業・個人への請求書は審査が慎重になります。
売掛先の財務状況・業歴・規模・業種・支払い実績なども確認されます。
大手企業・上場企業への請求書を優先的に使う。売掛先の規模が大きいほど有利になります。
請求書が実際の取引に基づいているかどうかを確認されます。架空の請求書・水増し請求は詐欺罪になりますし、審査の段階で高い確率で発覚します。
確認される主な内容は「取引の実態があるか」「請求金額が妥当か」「支払い期日が明記されているか」「取引契約書・発注書・納品書などで裏付けができるか」などです。
発注書・契約書・納品書など取引の実態を証明できる書類を一緒に提出する。継続取引の実績があれば過去の通帳入金履歴も有効です。
直近3〜6ヶ月の通帳コピーを提出します。ここでは「売掛先からの入金実績があるか」「資金繰りの状況はどうか」「不審な入出金がないか」などを確認されます。
売掛先からの入金実績が通帳に残っていると、取引の実在性が証明でき審査が有利になります。
事業用口座の通帳を使う。売掛先からの入金が確認できる通帳が最も有利。直近の入出金が整理されていると審査がスムーズになります。
決算書・試算表・確定申告書などで自社の経営状況を確認されることがあります。ただしファクタリングでは、これはあくまで「参考情報」です。
赤字・債務超過・税金滞納があっても、売掛先の信用力が高ければ審査が通るケースが多いです。銀行融資と違い、自社の経営状況が否決の主な理由になることは少ないです。
赤字・税滞納があっても諦めない。まず相談してみることが重要。業者によっては決算書不要のケースもあります。
同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却していないかを確認されます。二重譲渡は詐欺罪になるため、業界内での情報共有や登記確認などで厳格にチェックされます。
「複数社に相談する」のはOKですが、同じ請求書を複数社に「売る」ことは絶対にNGです。
相談・見積もりは複数社でOK。契約・売却は必ず1社だけ。これを守れば問題ありません。
売掛金の金額が業者の対応範囲内かどうか確認されます。少額すぎる（30万円未満）または高額すぎる（数億円規模）場合は、対応できない業者があります。
また支払い期日までの日数も確認されます。支払い期日が近いほどファクタリング会社のリスクが低いため、有利になる傾向があります。
30万円以上の請求書から始めるのが無難。対応金額帯は業者によって異なるため、複数社に相談して自分の状況に合う業者を探す。
3. 銀行融資との審査の違い
| 審査項目 | ファクタリング | 銀行融資 |
|---|---|---|
| 最重要項目 | 売掛先の信用力 | 自社の信用力・決算内容 |
| 赤字決算 | 通るケースが多い | 大きなマイナス要因 |
| 税金滞納 | 通るケースが多い | ほぼ否決 |
| 信用情報（ブラック） | 影響しないことが多い | ほぼ否決 |
| 担保・保証人 | 不要 | 必要な場合が多い |
| 審査スピード | 最短当日 | 数週間〜数ヶ月 |
| 設立年数 | 問わないケースが多い | 2〜3年以上が目安 |
4. 審査通過率を上げる5つのコツ
- 大手企業・上場企業・官公庁への請求書を使う（売掛先の信用力が最重要）
- 発注書・契約書・納品書など取引の実態を証明できる書類を一緒に提出する
- 午前中に申込・書類提出を完了する（即日希望の場合は特に重要）
- 複数社に同時に相談して、条件の良い業者を選ぶ
- 1社に落ちても諦めない（業者によって審査基準が大きく異なる）
架空の請求書・水増し請求書を使うこと、同じ請求書を複数社に売ること（二重譲渡）は詐欺罪になります。審査の段階で発覚することが多く、刑事事件に発展するリスクがあります。絶対にやめてください。
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5. よくある質問
📝 この記事のまとめ
- ファクタリング審査の最重要項目は「売掛先の信用力」。自社の状況より売掛先が大事
- 赤字・税滞納・ブラックリスト・設立直後でも、売掛先が大手企業なら通るケースが多い
- 請求書の実在性・二重譲渡の有無は厳格にチェックされる
- 審査通過率を上げるには「大手企業への請求書」「書類完備」「複数社への相談」が重要
- 1社に落ちても諦めない。業者によって審査基準が大きく異なる