ファクタリングの審査基準とは？通りやすくするコツを徹底解説【2026年最新】

ファクタリングの審査で見られるポイント

ファクタリングの審査は、銀行融資とは大きく異なります。自社の信用力より売掛先（請求書の宛先）の信用力が重視されます。

① 売掛先の信用力（最重要）

売掛先が大手企業・上場企業・公的機関の場合、支払いの確実性が高いため審査が通りやすく手数料も有利になります。中小企業・個人への請求書は審査が慎重になる場合があります。

具体的には、売掛先の「支払い能力」と「支払い意思」の2つが見られます。支払い能力は企業規模・業歴・信用調査データなどから判断され、支払い意思は過去の取引実績（遅延の有無）から判断されることが多いです。初めての取引先より、何度も取引を重ねている取引先の方が評価は高くなる傾向があります。

② 売掛金の実在性

請求書が実際の取引に基づいているか確認されます。架空の請求書や水増し請求は、詐欺罪などの法的責任を問われる可能性があるため、行わないでください。

確認方法としては、発注書・納品書・検収書など請求書と紐づく書類の提出を求められることが一般的です。継続取引であれば過去の入金履歴（通帳）と請求内容が一致しているかも見られます。書類が揃っているほど審査はスムーズに進みます。

③ 二重譲渡の確認

同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」は、詐欺罪などの法的責任を問われる可能性があり、審査でも慎重に確認されます。契約前の注意点は金融庁の注意喚起にもまとめられています。

複数社に「見積り相談」をすること自体は問題ありませんが、実際に「契約・売却」できるのは1社だけです。動産・債権譲渡登記の確認や、業界内の情報共有によってチェックされることがあります。

④ 自社の経営状況（参考程度）

通帳の入出金状況・経営状態も確認されますが、あくまで参考情報です。赤字・債務超過でも、売掛先の信用力が高ければ利用できる場合があります（会社によって判断は異なります）。

ただし、通帳の入出金に不自然な動き（頻繁な資金の出入り、他社からの督促と思われる引き落としなど）がある場合は、追加の説明を求められることがあります。正直に状況を伝えることが、結果的にスムーズな審査につながります。

あなたの状況は審査に有利か？自己診断

以下のチェックリストで、当てはまる項目が多いほど審査に通りやすい傾向があります。

当てはまる項目が多いほど、審査では有利に働く傾向があります。ただし、これは一般的な目安であり、通過を保証するものではありません。当てはまる項目が少ない場合でも、書類を丁寧にそろえることで、審査がスムーズに進む場合があります。

通りやすいケース・通りにくいケース

なお、この表は一般的な傾向をまとめたものです。同じ条件でも、会社ごとに重視する点や判断は異なります。

審査の流れと所要時間の目安

ファクタリングの審査は、おおむね次の順番で進みます。会社や契約の種類によって細部は異なるため、あくまで一般的な流れとして参考にしてください。

① 問い合わせ・見積り依頼

Webフォームや電話で、売掛金の金額・入金予定日・売掛先の業種などを伝えます。この段階では、おおよその手数料の見積りを出してもらえることが一般的です。見積りだけで契約を迫られる場合は、いったん距離を置いて他社とも比べると安心です。

② 書類の提出

請求書、契約書や発注書、通帳のコピー、本人確認書類などを提出します。法人の場合は、決算書や登記簿謄本を求められることもあります。詳しくは必要書類の一覧で整理しています。

③ 審査・面談

提出書類をもとに、売掛先の信用力、売掛金の実在性、二重譲渡の有無などが確認されます。担当者との面談（電話やオンライン）で、取引の内容や資金の使い道を聞かれることもあります。

④ 売掛先への確認（3社間の場合）

売掛先も契約に加わる「3社間」の形では、売掛先への通知や承諾が必要になります。売掛先に知られずに進める「2社間」の形では、この手順がない代わりに、手数料が高めになる傾向があります。違いは2社間と3社間の比較で解説しています。

⑤ 契約・入金

条件に納得できれば契約となり、手数料が差し引かれた金額が入金されます。書類がそろっていて内容に問題がなければ、数時間から数日で完了する場合もありますが、確認事項が多いとそれ以上かかることもあります。

審査に通りやすくする5つのコツ

ここまでの内容を踏まえた実践的なコツを整理します。ただし、どれを行っても審査の通過が保証されるわけではありません。「通る確率を少しでも上げる」「通ったあとで後悔しない」ための準備として読んでください。

コツ① 売掛先の信用力が高い請求書を選ぶ

売掛金が複数ある場合は、売掛先の信用力が高く、支払いの遅れが少ない取引先の請求書を優先して検討します。売掛先の信用力が高いほど、買い取り側のリスクが低く見られ、審査や手数料の面で有利になる傾向があります。反対に、設立間もない会社や、支払いが遅れがちな取引先の請求書は、条件が厳しくなる場合があります。

コツ② 書類を事前にそろえ、数字を合わせておく

請求書、契約書や発注書、納品書や検収書、通帳のコピーなど、売掛金の根拠になる書類を先にそろえておきます。特に、請求書の金額と通帳の入金記録が食い違っていないかは、見落としやすいポイントです。食い違いがある場合は、理由（値引き、分割入金など）を説明できるようにしておきましょう。

コツ③ 複数社に見積りを取って比べる

会社によって審査で重視する点や手数料の水準は異なります。1社に断られた、あるいは条件が合わなかった場合でも、別の会社なら合う場合があります。見積りを取るだけなら複数社に相談しても問題ありませんが、実際に売却（契約）するのは1社だけにしてください。手数料の見方は手数料の相場と計算方法も参考になります。

コツ④ 取引実績を示せるようにする

売掛先との取引が継続している場合は、過去数か月分の請求書と入金履歴を示せると、支払い意思の裏付けになります。初めての取引先でも、基本契約書や見積書、メールのやり取りなどで、取引が実在することを示せると、確認がスムーズになる場合があります。

コツ⑤ 聞かれたことには事実を答える

資金使途、他社の利用状況、税金の納付状況などは、聞かれたら事実のまま伝えてください。隠したことが後でわかると、審査が止まるだけでなく、契約後のトラブルにつながるおそれがあります。不利に見える事情でも、改善策や今後の見通しとあわせて説明できれば、前向きに判断してもらえる場合があります。

審査に落ちる主な理由と、その後の動き方

審査の結果と理由は、会社から詳しく開示されないことが多いです。そのため、次のような一般的な原因に当てはまらないかを自分で見直すことが、現実的な対応になります。

落ちる原因として考えられるもの

• 売掛先の信用力が低い、または確認が取れない
• 請求書を裏付ける書類（契約書、発注書など）が足りない
• 請求書の内容と通帳の記録が一致しない
• 売掛金がすでに他社に譲渡されている、または譲渡に制限がある
• 金額が過去の取引規模と比べて極端に大きい
• 税金の差押えなど、売掛金の扱いに制約が生じている

次の一手として考えられること

まず、原因として思い当たる点を直したうえで、別の会社に申し込む方法があります。審査基準は会社ごとに違うため、結果が変わる場合があります。ただし、短期間に何社も申し込むと、条件の悪い業者を選んでしまう危険が高まります。焦って契約せず、手数料や契約内容を比べてから決めてください。

ファクタリング以外の方法（銀行・信用金庫、日本政策金融公庫、支払い条件の交渉など）が合う場合もあります。詳しくは審査に落ちたあとの対応とファクタリング以外の資金調達にまとめています。

「審査に通った」後に確認したいこと

審査に通ったことと、条件が良いことは別の話です。審査が極端に甘い、あるいは「必ず通る」と強調する会社には注意が必要です。契約前に、次の点を確認してください。

• 手数料の率と、手数料以外にかかる費用（事務手数料、登記費用など）
• 売掛先が支払えなかった場合に、利用者に返金を求められるか（償還請求権の有無）
• 契約書の内容が、ファクタリング（債権の売買）として説明されているか
• 会社の所在地、連絡先、運営実績が確認できるか

見分け方は怪しいファクタリング会社の見分け方で、契約前に避けたいパターンはファクタリングの失敗例で整理しています。

よくある質問